Банки и банковская система
🏛 Обществознание · 9 класс
Что такое банк
Банк — это финансовая организация, которая принимает деньги во вклады, выдаёт кредиты и проводит расчёты между людьми и предприятиями. Банки — посредники между теми, у кого есть свободные деньги, и теми, кому деньги нужны. За это банк берёт плату в виде процентов.
Главный принцип банковского дела: банк привлекает вклады под один процент, а выдаёт кредиты под более высокий. Разница между ними — основной доход банка.
Функции банков
- приём вкладов — хранение и приумножение сбережений граждан;
- выдача кредитов — предоставление денег в долг под проценты;
- расчётно-кассовые операции — переводы, платежи, обслуживание карт;
- обмен валюты и операции с ценными бумагами.
Двухуровневая банковская система
В России действует двухуровневая банковская система.
| Уровень | Кто входит | Чем занимается |
|---|---|---|
| первый | Центральный банк (Банк России) | регулирует денежное обращение и контролирует банки |
| второй | коммерческие банки | обслуживают граждан и фирмы |
Центральный банк и его роль
Центральный банк (Банк России) — это главный банк страны. Он не обслуживает обычных граждан, зато выполняет важнейшие задачи:
- выпускает (эмитирует) наличные деньги — рубли;
- хранит золотовалютные резервы страны;
- выдаёт и отзывает лицензии у коммерческих банков;
- устанавливает ключевую ставку — процент, под который кредитует коммерческие банки.
Изменяя ключевую ставку, Центральный банк влияет на всю экономику. Если ставка растёт, кредиты дорожают, люди меньше берут в долг, инфляция замедляется. Если ставка снижается, кредиты дешевеют, экономическая активность растёт.
Кредит и вклад: пример
Разберём, как банк зарабатывает. Гражданин кладёт 100 000 руб. на вклад под 6% годовых. Банк выдаёт эти деньги в кредит другому клиенту под 15% годовых. За год банк выплатит вкладчику 6 000 руб., а получит с заёмщика 15 000 руб. Разница 15 000 − 6 000 = 9 000 руб. — доход банка.
Виды банковских операций
Все операции банков делят на две большие группы. Пассивные операции — это привлечение денег: приём вкладов населения и предприятий. Активные операции — это размещение денег: выдача кредитов и покупка ценных бумаг. Кроме того, банки оказывают посреднические услуги — переводят платежи, обслуживают банковские карты, обменивают валюту.
Чтобы защитить вкладчиков, в России действует система страхования вкладов: если у банка отзовут лицензию, государство вернёт гражданину сумму вклада в установленных законом пределах. Это повышает доверие людей к банковской системе.
Кредит: что важно знать
Беря кредит, человек обязуется вернуть не только сам долг, но и проценты за пользование деньгами. Поэтому перед оформлением важно оценить свои доходы и не брать слишком большую сумму. Главные принципы кредитования — возвратность (деньги нужно вернуть), срочность (к определённому сроку) и платность (с процентами).
Частая ошибка: считать Центральный банк обычным банком, где можно открыть вклад. На самом деле он работает только с государством и коммерческими банками, а его главная цель — устойчивость рубля, а не прибыль.
Кратко о главном
- банк принимает вклады, выдаёт кредиты и ведёт расчёты;
- доход банка — разница между процентами по кредитам и по вкладам;
- банковская система России двухуровневая;
- Центральный банк выпускает деньги и регулирует всю систему;
- ключевая ставка — инструмент влияния на инфляцию и кредиты.